一、人生处处有风险
生活中意外无处不在，我们永远不知道，意外和明天哪个先来？
1、小到意外摔伤、猫抓狗咬：
2、大到交通事故：中国平均每天有人死于交通事故。
3、出门运动也可能发生意外：
4、我待家里总行了吧，其实家里才是意外重灾区：
5、人祸可以防范，那天灾呢：
真是哪哪都有风险，不过别怕，这些意外险都能保！
二、啥是意外险？
简单说，就是因为意外而死亡或者伤残，就能拿到赔偿。
1、定义：以因意外伤害而致身故伤残为给付保险金条件的人身保险。
2、那啥是意外伤害呢？
以外来的，突发的，非本意的，非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
举个栗子
①疾病死亡不赔
身患心脏病的马老先生在雨天和老伴出门时，由于路滑不慎滑倒，正常情况下呢，一般人摔倒最多骨折，可是马老先生的老伴把他扶起时，马老先生已经不能自主呼吸，马老先生的老伴赶紧叫了一辆出租车，医院，尽管路上没有耽搁，最终马老先生还是抢救无效，不久便离开了人世。
由于马老先生曾买过意外险，他的老伴便到保险公司要求理赔，可是最终的结果是保险公司拒绝了马老先生老伴的请求。
分析，为什么没有得到理赔呢？
简单来说，保险公司是根据医生的诊断书来理赔的。
虽然是摔倒，但是医生的诊断是突发心脏病或者其他疾病导致死亡的话，意外险是不赔的，所以医生的诊断书是非常重要的，所以入院的时候要先和医生沟通发病理由：有意外险的尽量写有利于意外理赔的，当然最好能意外险、医疗险、寿险组合购买，保障更全面。
毕竟意外险不是万能的，意外险只赔付因意外原因导致的伤残和身故，医疗险不管什么原因住院都能赔，寿险不论什么原因身故都能赔，当然除了除外责任。
3、那么什么是除外责任呢，
每个保险合同里都有免责条款，但每款意外险的除外责任不尽相同，具体还是要看合同条款。
如：史带星享百万人生意外险的责任免除条款
举个栗子
①被保险人妊娠、流产、分娩不赔：
张女士有了身孕，出门不便，不小心摔了一跤，身上出现几处明显伤痕，张女士担心孩子有什么影响，医院就诊。医院建议住院观察治疗，十几天后，医院张女士出院成功保胎，伤痕也无大碍。
出院后张女士想到之前购买的意外险便到保险公司去理赔，可最终遭到保险公司的拒绝，理由是张女士处于怀孕期间而被保险人妊娠流产分娩为免责条款。
怀孕期间和怀孕相关的费用，比如保胎流产分娩产生的医疗费或导致身故，一般意外险都是不赔的，只有意外事故直接导致流产或者分娩，有的意外险才赔，购买之前需要看清免责条款。
另外怀孕期间也可以购买母婴保险，最好选择包特定妊娠疾病如胎期脱离、羊水栓塞等的母婴保险，当然像张女士这样不小心摔倒之后，去保胎的医疗费，几乎没有保险承保，所以孕妇要格外注意自己的安全。
②个体食物中毒不赔
天热时食物容易腐烂变质，可孙大婶家没有冰箱食物，也只好常温储藏。一个周末说好女儿全家来吃饭，可菜做好了，女儿来电话说单位临时加班不来不了。
菜做了不少，孙大婶觉得吃一顿后剩下的菜倒了可惜，所以第二天再接着吃，没想到这一吃吃出了状况，孙大婶出现了肚子疼呕吐等症状，医院经医生诊断属于食物中毒。好在之前购买了意外医疗，所以病好后便到保险公司要求赔偿，最终却被保险公司拒赔，原因是个体食物中毒不在意外保障范围内。
一般情况下，如果是三人或三人以上集体食物中毒可视为意外事故，而如果是个人食物中毒的，往往就会被视为是个案，保险公司对这种意外不赔。
面对食品安全问题，之前有公司推出过吃货险，也有单独保急性肠胃炎的医疗险，但即使买了这些保险，也不能保证吃坏肚子就一定会得到理赔。
所以最好是自己注意吃安全健康的食物，其次要选择包含住院医疗的意外险，或者单独购买一份住院医疗保险，不管是什么原因住院都可以得到一定的赔偿。
③高风险的活动期间不赔
喜欢寻求刺激的柳先生相约朋友去海边冲浪，在出发之前他和朋友各自购买了一份短期意外险，由于安全装备有限，在冲浪进行过程中，柳先生突然掉入水中，因不能及时施救，潜水比较深，随后柳先生溺水身亡。
事后柳先生家人到保险公司索赔时，保险公司却做出了拒赔的决定，理由是刘先生购买的这份保险承保范围中，攀岩，漂流，潜水，滑雪，蹦极，冲浪等高风险活动所造成的人身伤害或财产损失都在保险公司免责范围之内。
对于像柳先生这样的高风险运动爱好者，在购买旅行意外险时，一定要选择包含高风险运动的意外险。
④手术意外不赔
为了在意外发生后有所保障，刘先生给自己购买了一份意外险，不久后刘先生患了急性化脓性双侧性胆管炎，因病情严重，医生建议刘先生通过手术进行治疗。没想到这事就是这场手术意外让刘先生离开了人世。
刘先生过世后，他的家属到保险公司索赔，可保险公司不予理赔，理由是刘先生并不属于遭受意外伤害死亡而是属于疾病手术过程中的意外死亡，保险公司不予赔付。
刘先生进行手术是因为疾疾病并不是意外伤害，不符合意外死亡的条件，并且他事先就应该知道手术可能存在的风险，所以刘先生的家属拿不到保险公司的理赔款，也是情理之中的事。医院在试点手术意外险患者可自愿选择投保。
4、说完了不保什么，那意外险到底保什么呢？
我们来看一下意外险的保险责任：
①身故/残疾责任：
重点：下落不明的，比如王子变青蛙的均昊（明道），恢复记忆后要退还保险金的！
②意外险保额应该买多少？
残而不死是“双杀”，意外险保额最好与寿险齐平，甚至是两倍，最少不低于万。意外险是唯一能赔不同等级残疾的险种，其核心功能是补偿因残疾导致的收入损失。
年32岁的贝多芬在与友人的通信中写道，当人们说话很轻柔时我能听见，但是听不清，此时的贝多芬听力损失以高频为主并伴有重症和严重的耳鸣。
③意外医疗
因意外伤害而导致的医疗费用，包括门诊和住院，由保险公司依据合同约定赔付。
